Hvordan kredittsjekke deg selv

Det er en situasjon mange kjenner seg igjen i: du søker om lån, leiekontrakt eller et nytt abonnement, og får avslag uten noen skikkelig forklaring. Eller du lurer på om det finnes feilregistreringer knyttet til deg som påvirker hvordan banker og andre aktører vurderer deg. Kanskje er du bare nysgjerrig på hva som faktisk står om deg i systemene.

Uansett grunn er svaret det samme: du bør kredittsjekke deg selv. Det er både lovlig, enkelt og, dersom du bruker riktig tjeneste, helt gratis.
 

Hva er en kredittsjekk?

En kredittsjekk er en innhenting av informasjon om din økonomiske historikk og nåværende situasjon. Når en bank eller utleier kredittsjekker deg, får de tilgang til opplysninger som inntekt, gjeld, betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger. Basert på denne informasjonen beregnes en kredittscore som brukes til å vurdere hvor kredittverdige du er.

Det du kanskje ikke visste, er at du selv har lovfestet rett til å se den samme informasjonen. I henhold til personopplysningsloven og GDPR har alle rett til innsyn i hva kredittopplysningsbyråene har registrert om dem. Dette kalles gjerne en egenkredittsjekk, og det er ikke det samme som når en ekstern aktør sjekker deg.

En viktig distinksjon er at når du sjekker deg selv, påvirker det ikke kredittscoren din. Det er kun såkalte harde kredittforespørsler der en ekstern aktør henter inn informasjon i forbindelse med en lånesøknad eller lignende som kan ha en negativ effekt på scoren.
 

Hva finner du i en kredittsjekk?

En fullstendig egenkredittsjekk gir deg innsyn i en rekke opplysninger som er registrert om deg:

Kredittscore er selve poengsummen som oppsummerer din kredittverdighet. Den beregnes på bakgrunn av flere faktorer og er det første tallet banker og andre aktører ser på når de vurderer deg.

Betalingsanmerkninger er registreringer som oppstår når ubetalt gjeld havner i inkasso og forblir ubetalt der. Disse er blant de mest alvorlige negative faktorene i en kredittvurdering, og det er viktig å vite om du har noen du ikke er klar over.

Gjeldsoversikt viser registrert usikret gjeld, som forbrukslån og kredittkortgjeld. Dette er hentet fra Gjeldsregisteret og gir deg et bilde av hva långivere ser når de vurderer din totale gjeldsbelastning.

Personopplysninger og inntektsdata som er registrert på deg hos kredittopplysningsbyråene, inkludert hva som er innrapportert til skattemyndighetene.

Alt dette til sammen gir deg et bilde av hvordan du fremstår i det finansielle systemet – og er et uvurderlig utgangspunkt for å forstå din egen økonomi.
 

Hvorfor bør du kredittsjekke deg selv?

Det er flere gode grunner til å ta en egenkredittsjekk, selv om du ikke har konkrete problemer eller planlegger noen store finansielle beslutninger i nær fremtid.

For å oppdage feil. Feilregistreringer skjer oftere enn folk flest er klar over. En gammel betalingsanmerkning som burde vært slettet, gjeld som tilhører noen med samme navn, eller feilaktige inntektsopplysninger, slikt kan trekke ned scoren din uten at du har gjort noe galt. Du kan ikke rette opp feil du ikke vet om.

For å avdekke identitetstyveri. Dersom noen har tatt opp lån eller inngått avtaler i ditt navn uten din viten, vil dette kunne dukke opp i en kredittsjekk. Jo tidligere du oppdager det, desto enklere er det å begrense skaden.

For å forstå din egen situasjon. Mange nordmenn søker om lån eller leiekontrakt uten å vite hva som møter dem i vurderingen. En egenkredittsjekk gir deg muligheten til å forberede deg, og eventuelt rette opp svakheter i profilen din før du sender inn søknaden.

For å følge utviklingen over tid. Kredittscore er ikke statisk. Den endrer seg i takt med din økonomiske atferd, og det er nyttig å følge med på om tiltakene du gjør faktisk gir resultater.
 

Slik kredittsjekker du deg selv

Det finnes flere måter å gjennomføre en egenkredittsjekk på i Norge, og de varierer i pris, enkelhet og hvor mye informasjon du faktisk får.

Direkte hos kredittopplysningsbyråene er ett alternativ, og du har rett til gratis innsyn hos disse én gang i året. Ulempen er at prosessen kan være tungvint, du må gjerne kontakte hvert byrå separat, fylle ut skjemaer og vente på svar. Du får heller ikke nødvendigvis et samlet og lettleselig bilde av situasjonen.

Via Gjeldsregisteret kan du sjekke registrert usikret gjeld, som forbrukslån og kredittkortgjeld. Dette er nyttig, men gir ikke et fullstendig bilde av kredittscoren din eller eventuelle betalingsanmerkninger.

Gjennom en dedikert tjeneste er for mange den enkleste og mest praktiske løsningen. Her skiller uScore seg ut. Med uScore logger du inn med BankID og får umiddelbart tilgang til en fullstendig oversikt over din kredittscore, gjeld og øvrige kredittopplysninger, samlet på ett sted, presentert på en måte som er lett å forstå.

Det som gjør uScore særlig nyttig er ikke bare selve øyeblikksbildet, men muligheten til å følge utviklingen over tid. Du får varsel dersom det skjer endringer i scoren din, noe som gjør det enkelt å reagere raskt dersom noe uventet dukker opp. Tjenesten er gratis og krever ingen teknisk kompetanse, bare BankID og et par minutter. Så kredittsjekk deg selv for å få en full oversikt. 
 

Hva gjør du med det du finner?

En egenkredittsjekk er et utgangspunkt, ikke et sluttpunkt. Avhengig av hva du finner, er det ulike steg som er naturlige å ta videre.

Finner du feilregistreringer, bør du kontakte det aktuelle kredittopplysningsbyrået og be om at opplysningene rettes. Du har rett til dette, og byråene er pålagt å behandle slike henvendelser.

Finner du betalingsanmerkninger, bør du undersøke om gjelden er betalt og om anmerkningen burde vært slettet. Er kravet legitimt, er det lurt å gjøre opp gjelden så raskt som mulig, anmerkningen sitter i systemet lenge, men nedtellingen starter først fra innfrielsesdato.

Er gjelden høyere enn forventet, er det et tegn på at det kan lønne seg å lage en nedbetalingsplan og vurdere om refinansiering er aktuelt.

Er alt i orden, er det likevel nyttig å ta en ny sjekk med jevne mellomrom. Privatøkonomi er ikke noe du setter og glemmer.
 

Ta kontroll og start med deg selv

En egenkredittsjekk er en av de enkleste og mest verdifulle tingene du kan gjøre for din egen økonomi. Det koster deg ingenting annet enn noen minutter, og kan gi deg innsikt som påvirker viktige beslutninger i lang tid fremover.

Det finansielle systemet har allerede tilgang til informasjon om deg. Det er på tide at du får det samme.